Tu valor neto

¿Cuánto vales? Antes de que los muy puristas me quieran quemar en leña verde, quiero referirme hoy a saber cuál es el valor neto de tu cartera. Para ponerlo en mejores términos: ¿cuál es tu patrimonio neto?

Personalmente, no pienso que el valor de una persona esté determinado por cómo está su vida financiera. No creo que el valor de una persona lo decida el dinero. Creo en el valor intrínseco de cada persona solo por el hecho de ser humano, solo porque cada persona tiene características, habilidades y capacidades que lo hacen único y muy valioso per se.

Y, bueno, hablando de dinero, que es mi tema, como siempre, ¿alguna vez escuchaste a alguien mencionar su valor neto y te preguntaste de qué diablos estaban hablando?

El valor neto es el resultado de sumar tus activos y restarle tus pasivos. (Veremos adelante qué es un activo y qué es un pasivo).

El seguimiento de tu patrimonio neto es la métrica financiera más importante que podemos tener. Tu patrimonio neto representa toda tu vida financiera en solo unos pocos números. Te muestra exactamente qué tan saludable estás financieramente y dónde podrías necesitar hacer algunos cambios.

Tu patrimonio neto se compone de todos los activos que has acumulado. También se compone de todas tus deudas actuales. La diferencia entre estos dos números te dará tu valor neto.

LOS ACTIVOS

Lo primero que necesitas hacer para conocer y dar seguimiento a tu patrimonio neto es registrar todos tus activos. Vamos desglosando lo que es un activo y a identificar algunos activos en nuestras vidas.

Sin entrar en definiciones muy formales, un activo es todo recurso del que dispone una persona y del que, también, se puede obtener un beneficio económico en el futuro.

Ahora, vamos buscando nuestros activos.

Activos Líquidos

Un activo líquido es cualquier dinero que puedes alcanzar fácilmente. Es el dinero que está en nuestras cuentas bancarias o el efectivo que tenemos.

Bienes raíces

Si somos dueños de una propiedad, esta formará parte de nuestros activos.

Inversiones para el retiro

Esto es, nuestra Afore, básicamente. O algún plan que tengamos de retiro. Es decir, dinero que ponemos mes a mes pero que no podemos sacar a menos que cumplamos la edad de retiro.

Inversiones

Todo dinero que tengamos invertido en un negocio o en sociedades de inversión, planes de ahorro, etc. Cualquier tipo de inversión que no esté en una cuenta protegida de retiro. Puede estar o no disponible.

Otros activos

Otros activos pueden incluir el valor de tu coche, tus pertenencias personales, joyas, oro y plata. Cosas que en una crisis puedes vender. Yo personalmente no los cuento para el cálculo de mi patrimonio neto porque encuentro muy complicado sumar el valor del tostador o del anillo de mi abuelita. Así que, mejor, los dejo fuera.

Ahora LOS PASIVOS.

Un pasivo consiste en las deudas que tienes, no importa a quien le debas, si es una deuda entonces es un pasivo para ti.

Pago de impuestos

Si le debes dinero al SAT, hay que considerarlo de manera importante pues las deudas con el fisco se reportan directamente al Buró de Crédito también. Por tanto, importante sanear esas deudas de manera rápida.

Crédito hipotecario

Si la casa en la que vives está hipotecada considera el monto de tu adeudo como un pasivo.

Préstamos personales

Si has comprado un coche, si tienes un plan de teléfono a 24 meses en una compañía de telefonía celular, si sacaste el refrigerador a 40 pagos, considéralos otro pasivo. Incluye los préstamos que te hayan hecho familiares o amigos.

Tarjetas de crédito

Ojo con este pasivo. Es donde las personas normalmente tenemos nuestras mayores fugas. Las tarjetas de crédito son una deuda revolvente, eso significa que lo adeudado cambiará continuamente. Checa bien estos números, especialmente si todavía estás usando las tarjetas.

Otras deudas

Todo lo que sea a meses sin intereses, pagos flexibles, compre ahora y pague después…

¿Qué tal vas juntando deudas? ¿Bien o estás sintiendo que quieres llorar?

Si tienes una gran cantidad de deudas, puede que sea hora de sentarte y plantearte algunos objetivos financieros para mejorar tu salud financiera general. Las deudas son riesgosas y te dejan vulnerable cuando los tiempos se ponen difíciles.

Podemos trabajar uno a uno, si se puede vivir sin deudas. Te puedo ayudar a conseguirlo. Mándame un correo y lo platicamos.

Ahora las matemáticas

Una vez que tengas la suma en números, de tus activos y tus pasivos, solo es cuestión de restar esos números. A tus activos le debes restar tus pasivos.

Activos- Pasivos= Patrimonio Neto

Digamos que tienes 500 mil pesos en activos y 350 mil en pasivos, tu patrimonio neto sería de 150 mil. (500 mil – 350 mil = 150 mil)

¿Por qué es importante este cálculo?

El patrimonio neto es la medida más precisa de la riqueza.

A veces nos sentimos “pobres” porque vemos que nuestro amigo o familiar tiene un teléfono último modelo, o cambia de coche cada año, o viaja como loco. Y lo cierto es que lujos vemos, patrimonio neto, no sabemos.

Sacando nuestros números podemos saber que tal vez no tenemos esos lujos, pero tenemos mayor patrimonio neto que muchos de nuestros conocidos. O al revés, que vivimos una vida de “rico” mientras que en realidad lo debemos todo.

Así que revisemos. Si tus pasivos son mayores que tus activos, revisa…

Patrones de Gasto

Comienza a notar tendencias en tus patrones de gasto. Hacer un seguimiento de nuestro patrimonio neto, al menos de manera bimestral, nos dará la posibilidad de notar un aumento en los pasivos cada año alrededor de Navidad o un aumento en los activos cada año cuando recibimos alguna bonificación. Estas tendencias nos ayudan a planificar metas financieras a medida buscando mejorar nuestro patrimonio neto.

El establecimiento de metas

El seguimiento del patrimonio neto también nos ayudará a establecer objetivos financieros. Tal vez no te habías dado cuenta de cuánta deuda de tarjetas tienes. Conocer nuestro valor neto nos dará luz sobre estos números y podremos establecer metas para mejorarlos.

Por otro lado, quizás tu patrimonio neto esté aumentando mucho cada mes porque estás invirtiendo mucho. Así podrías decidir retroceder un poco para disfrutar de más de liquidez el día de hoy.

Recuerda que las finanzas personales son eso, personales. Por esto, fijarte objetivos financieros también es muy personal.

Progreso financiero

Podrás ver tu progreso financiero conforme vayas calculando tu valor neto. Puedes calcularlo una vez al mes, al bimestre, al trimestre, al semestre o anualmente. Lo importante es que si lo calcules y vayas creando tus números para que luego puedas ver cómo se mueven y tomar decisiones financieras más acertadas.

Un aumento en el patrimonio neto es un signo de progreso en la dirección correcta. Si notas una disminución en tu patrimonio neto, es hora de reevaluar tus metas y ajustar tu presupuesto.

Medir tu valor neto te dará una visión general de tus finanzas personales y de tu perfil financiero completo.

Cuando entiendas tu valor neto y realices un seguimiento regular, tendrás el poder de cambiar tu futuro financiero. Para mejorar tu patrimonio neto, debes hacer dos cosas: aumentar tus activos o disminuir tus pasivos. Por supuesto, puedes hacer ambas cosas al mismo tiempo para tener un mayor impacto.

Calcular el patrimonio neto es una herramienta poderosa que puede usarse para mejorar tu vida.

¿Actualmente estás rastreando tu patrimonio neto? ¡Cuéntame! Lo puedes hacer a través de twitter en @MarijoCodesal

Si aún no lo haces te ayudo a calcularlo y crear planes concretos para que avances. Mándame un correo y lo platicamos.

¿Quieres saber la mejor parte?

Que mientras más sepas, de ti mismo y de tus finanzas, mejores y más informadas decisiones podrás tomar. Cambiemos el chip y tomemos el control de nuestro dinero.

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Aquí hay una oreja y una compañera para viajar al fascinante mundo de las finanzas personales.