Hagamos números

Hay mucha publicidad de las Afores, mucho asesor financiero que habla de lo importante que es ahorrar para el retiro. Lo cierto es que los simples mortales como tú y como yo a veces no tenemos ni idea, ni el interés de pensar en ese momento del retiro. Tal vez porque estamos jóvenes todavía o creemos que con lo que nos obligan a guardar de nuestro sueldo en la afore estaremos más que listos.

La cruda realidad es que no va a ser suficiente. Hagamos números.

Empecemos por darnos cuenta dónde estamos hoy. Lo que ya tenemos ahorrado en la afore es lo que hay. Hoy haremos el cálculo a partir de lo que ya tenemos.

Claro que si tienes otros ahorros a largo plazo para tu retiro, ¡felicidades! Aunque no hablaremos de eso hoy. Pero si no tienes ahorro, urge que te pongas las pilas en ello.  Mientras más joven empieces, más barato y mayor dinero tendrás acumulado.

Lo primero que hay que entender es que, aunque no pelemos mucho a la afore, tenemos que tener claro que es nuestro dinero. Ese dinero es parte de tu sueldo mensual. A veces pensamos que lo que ganamos en lo que nos depositan en la cuenta de nómina, pero no, nuestro sueldo está compuesto por un poco más que eso y es el dinero que nos descuentan y se va a la afore.

Ese pedazo de nuestro sueldo (sin entrar en mucho detalle) se divide en dos. En nuestro ahorro para el retiro y  en nuestra subcuenta de vivienda. Cada rubro tiene su forma de ir creciendo. Hoy solo hablaremos de la afore.

Una afore es una institución financiera, como lo es un banco o una aseguradora. Pero que su única función es administrar cuentas para el retiro. Hay afores públicas y privadas. Y como toda institución financiera, vive de manejar el dinero de otras personas. En este caso, el dinero para tu retiro y el mío.

El dinero que tenemos en esta cuenta llega de 3 lados distintos: del gobierno una parte, de tu patrón otra y de tu sueldo.

Eso está súper bien porque hay dinero que te “regalan”. Esa mezcla de 3 fuentes suma una cantidad mensual y esa es la aportación al retiro que mensualmente haces. Luego, las afores, invierten ese dinero por ti, que está muy bien también. Tú no tienes que convertirte en experto en inversiones y ellos lo hacen crecer.

Hasta ahí todo está súper. Lo malo es la cantidad de dinero. Normalmente es muy poca. Ahí aparece un segundo problema.

En México no nos quitan ni el 10 por ciento de nuestro sueldo. De ahí la importancia de que tu patrón reporte tu salario real. A veces te da la opción de pagártelo en lugar de reportarlo, pero eso no es buena idea para ti. Es buena idea para él por que pagará menos a tu ahorro, pero tu perderás. Lo mucho o poquito que recibas extra lo gastarás y no te va a beneficiar tanto como si lo dejaras crecer en tu cuenta individual de retiro. Todo suma.

Gracias a la magia del interés compuesto puede hacerse muy grande. Por eso, las afores tienen candados para que no puedas disponer de ese dinero. La idea es que no saques ese dinero en 40 años, suponiendo que empezaste a trabajar a los 25 y te retiras a los 65, y que todo ese tiempo siga creciendo.

Vamos a hacer un ejemplo para que a todos nos vaya quedando claro. Veremos la afore de Marina.

Marina tiene 41 años, en su recibo de nómina aparece un descuento o deducción que dice cuota IMSS. Ese es el dinero que ella pone en su afore. Su patrón pone una partecita más y el gobierno otra parte mucho más pequeña. Sus aportaciones son bimestrales. Pero ahí está todo.

A Marina le llega un estado de cuenta cada 4 meses que dice:

Ahorro para el retiro: 123 mil 888.44 pesos

Ahorro voluntario: Cero

Ahorro para la vivienda: 89 mil 170.72 pesos

Total de su ahorro: 213 mil 059 pesos

¿Todo eso qué significa?

Aunque parece fácil, en realidad no lo es tanto. Significa que Marina tiene para retirarse 123 mil pesos. El ahorro de vivienda no es para cuando se retire a menos que nunca use esos recursos para comprar casa.

Para poder retirarte requieres de haber cotizado al seguro social más o menos unos 25 años. Ahí aparece el primer problema.

En la actualidad, dígame: ¿quién tiene la suerte de permanecer en un mismo trabajo por 25 años?  ¿O haber cotizado en el seguro social 25 años, aunque sea en distintos trabajos?

La dinámica laboral está cambiando mucho. Sobre todo, para los millenials que son los que están tomando la estafeta actualmente. Por eso resulta tan importante hacer nuestro propio guardadito. Porque ni lo que es obligatorio tendremos al llegar a los 65.

La ventaja de haber cotizado, al menos un tiempo, es que tenemos cuenta de afore y ese dinero es nuestro. Al ser una cuenta individualizada nadie la puede tocar. Ni cuando nos muramos. Tienen que haber pasado 10 años del fallecimiento de una persona sin que nadie reclame esa cuenta para que esos fondos se dispongan en el seguro social. Antes de eso, ni muertos nos pueden quitar nuestro dinero.

Vamos a los números. Si Marina se retirara hoy, digamos que, con esa cantidad a los 65 años, ¿cuánto sería su pensión mensual?

Para asignar una pensión se hacen cálculos medio complicados, pero a grandes calculan la cantidad de años que posiblemente vayamos a vivir después de retirarnos y dividen esa cantidad entre el dinero que tenemos disponible. El resultado es lo que recibiremos mensualmente por el resto de nuestra vida.

O sea que, si Marina se retira hoy con 123 mil y escoge sumar su fondo de vivienda a su pensión por que nunca compró casa con ello, tendría 213 mil 059 pesos. Si pensamos en que la expectativa de vida de las mujeres en México, de acuerdo con el Inegi, es de casi 77 años, al retirarnos nos quedarían por vivir alrededor de 12 años. Unos 144 meses.

Si dividimos 213 mil entre los 144 meses le tocaría una pensión de mil 479 pesos. Por favor, díganme ¿quién vive con mil 500 pesos mensuales? No es ni el salario mínimo.

¡Ven por qué es tan importante ahorrar voluntariamente!

Digamos que Marina gana unos 10 mil al mes. Para que pueda mantener su estilo de vida, ¿cuánto es lo que tendría que tener en su afore? A grandes rasgos, tendría que tener un millón y medio de pesos para que mensualmente, por los supuestos 12 años que vivirá retirada, le puedan asignar su sueldo actual y mantener su estilo de vida.

Todo esto sin contar que haya inflación o crisis económicas fuertes o algún otro desastre natural o financiero que pueda vivir el mundo.

Lo bueno es que Marina todavía no está en edad de retirarse. Tiene 213 mil pesos y 24 años para capitalizarse mucho más. ¿Cuánto es lo que tendría que estar ahorrando mensualmente para alcanzar su número?  El millón y medio aproximadamente.

Pues unos 5 mil pesos mensuales. Si multiplicamos 5 mil pesos por 288 meses que le quedan por retirarse puede sumar 1 millón 440 mil pesos. Muy cerca de lo que necesita. Los números están un tanto rudos. Implicaría que ahorrara la mitad de su sueldo.

Y entonces, ¿con qué dinero va vivir hoy? Si hubiera empezado 20 años antes, a los 21 con su primer sueldo en lugar de ahora. Solo necesitaría poner 1 cuarta parte de su sueldo para ello, pero no lo hizo. Por eso, mientras más pronto empieces más barato te sale tu retiro. Aunque nunca es tarde para ponerse las pilas.

Ahí es donde entra la afore o cualquier plan financiero de retiro.

La idea es hacer crecer el dinero a través de la inversión. Tú ahorras y ellos invierten por ti para que tu dinero crezca.  Pero es obvio que, si solo sigues ahorrando lo que es obligatorio, no será suficiente para mantenerte sin trabajar.

Otro dato importante es que como son empresas financieras cobran por administrar ese dinero. ¿Como le hacen que ni lo siento? Pues te cobran una comisión del rendimiento (de las ganancias) que te generan. Es decir, si logran que tu dinero gane 5 por ciento ellos te cobran 1 por ciento de comisión. Lo que significa que en realidad tú estás ganando solamente 4 por ciento.

Analiza en tu estado de cuenta de afore o si tienes un plan de retiro. Esta es la pregunta obligada: ¿Cuánto es de comisión por administración? Otra pregunta importante es saber si hay otros gastos.

Es tu dinero, ¿o a poco cuando compras algo lo compras sin que te digan el precio? Lo mismo para tu retiro. Tenemos que saber cuánto estamos pagando por ahorrar y que inviertan nuestro dinero.

Los que no tenemos patrón y gobierno que nos estén ayudando a ahorrar, con más razón necesitamos ser conscientes de esto. Con mayor seriedad necesitamos ayuda para crear nuestro futuro.

Este es uno de los temas que necesita asesoría personalizada. Es difícil ser expertos en todo. Los fondos y planes de retiro necesitan ser bien considerados.

Es importante saber la cantidad de dinero que vas a necesitar para vivir una vez que dejes de trabajar para que entonces hagas un plan muy concreto y que si cumpla tus expectativas. De otra manera nos va a alcanzar el tiempo y tendremos que seguir trabajando o vivir de la caridad de algún pariente.

Cada vez la situación económica y financiera del mundo se va complicando. Aprovecha a tu favor lo que estás haciendo hoy. Tu fuerza, tu productividad, tu generación de riqueza y bienestar. Hazlo mientras puedas y mientras más pronto mejor.

¡Cuéntame! ¿conoces tu saldo de afore? ¿Sabes cuánto te está cobrado y cuánto te está haciendo ganar? ¿Quieres empezar a ahorrar para tu retiro y no sabes cómo? Puedes contarme por correo o por Twitter en @MarijoCodesal. Podemos trabajar juntos en labrarte un mejor futuro.

¿Quieres saber la mejor parte?

Que la afore es una buena opción de ahorro si no tienes ninguna otra. Lo importante es hacer consciencia y números. ¿Con cuánto dinero queremos vivir los años que sigan a nuestro retiro? Si queremos mantener nuestro estilo de vida actual, si o si, necesitamos hacer ahorro voluntario.

No dejes de enviarme tus dudas, preguntas e intereses por correo. También podemos seguir esta conversación por las redes sociales. Aquí hay una oreja y una compañera para viajar al fascinante mundo de las finanzas personales.

**Todos los cálculos son ilustrativos y no contemplan cambios en el interés o movimientos inflacionarios.